Capacité d'Emprunt Hypothécaire Québec 2026

Vous voulez savoir combien vous pouvez emprunter pour acheter une maison? Ce guide complet vous explique comment calculer votre capacité d'emprunt selon les critères des banques québécoises.

Capacité emprunt hypothécaire Québec 2026

Calculez Votre Capacité d'Emprunt

Les 2 Ratios Essentiels

Les banques utilisent 2 ratios pour déterminer votre capacité d'emprunt :

1. ABD (Amortissement Brut de la Dette)

Maximum : 32% de votre revenu brut

Inclut :

• Paiement hypothécaire (capital + intérêts)
• Taxes municipales et scolaires
• Frais de copropriété (si applicable)
• Chauffage

Formule :

ABD = (Paiement hypothèque + Taxes + Chauffage) ÷ Revenu brut × 100

2. ATD (Amortissement Total de la Dette)

Maximum : 40% de votre revenu brut

Inclut :

• Tout ce qui est dans l'ABD
• Paiements de prêts auto
• Paiements de cartes de crédit
• Prêts étudiants
• Autres dettes

Formule :

ATD = (ABD + Autres dettes) ÷ Revenu brut × 100

Tableau de Capacité d'Emprunt

Selon Revenu Annuel (Taux 5,5%, 25 ans)

| Revenu Annuel | ABD 32% | Prêt Maximum | Mise de Fonds 10% | Prix Maison | |---------------|---------|--------------|-------------------|-------------| | 40 000 $ | 1 067 $/mois | 175 000 $ | 19 444 $ | 194 444 $ | | 50 000 $ | 1 333 $/mois | 220 000 $ | 24 444 $ | 244 444 $ | | 60 000 $ | 1 600 $/mois | 265 000 $ | 29 444 $ | 294 444 $ | | 70 000 $ | 1 867 $/mois | 310 000 $ | 34 444 $ | 344 444 $ | | 80 000 $ | 2 133 $/mois | 355 000 $ | 39 444 $ | 394 444 $ | | 90 000 $ | 2 400 $/mois | 400 000 $ | 44 444 $ | 444 444 $ | | 100 000 $ | 2 667 $/mois | 445 000 $ | 49 444 $ | 494 444 $ | | 120 000 $ | 3 200 $/mois | 535 000 $ | 59 444 $ | 594 444 $ | | 150 000 $ | 4 000 $/mois | 670 000 $ | 74 444 $ | 744 444 $ |

Selon Revenu Familial (2 revenus)

| Revenu 1 | Revenu 2 | Total | Prêt Maximum | Prix Maison (10%) | |----------|----------|-------|--------------|-------------------| | 50 000 $ | 40 000 $ | 90 000 $ | 400 000 $ | 444 444 $ | | 60 000 $ | 50 000 $ | 110 000 $ | 490 000 $ | 544 444 $ | | 70 000 $ | 60 000 $ | 130 000 $ | 580 000 $ | 644 444 $ | | 80 000 $ | 70 000 $ | 150 000 $ | 670 000 $ | 744 444 $ | | 90 000 $ | 80 000 $ | 170 000 $ | 760 000 $ | 844 444 $ |

Critères qualification hypothécaire banque

Exemple de Calcul Complet

Situation : Couple avec 2 Revenus

Revenus :

• Personne 1 : 65 000 $/an (5 417 $/mois)
• Personne 2 : 55 000 $/an (4 583 $/mois)
• Total : 120 000 $/an (10 000 $/mois)

Dettes mensuelles :

• Prêt auto : 450 $/mois
• Carte de crédit : 100 $/mois
• Total dettes : 550 $/mois

Calcul ABD (32%)

Budget mensuel ABD :

• 10 000 $ × 32% = 3 200 $/mois

Déductions :

• Taxes municipales : 300 $/mois
• Chauffage : 150 $/mois
• Total déductions : 450 $/mois

Paiement hypothécaire disponible :

• 3 200 $ - 450 $ = 2 750 $/mois

Prêt maximum (5,5%, 25 ans) :

• ~460 000 $

Calcul ATD (40%)

Budget mensuel ATD :

• 10 000 $ × 40% = 4 000 $/mois

Dépenses totales :

• Hypothèque + Taxes + Chauffage : 3 200 $
• Autres dettes : 550 $
• Total : 3 750 $/mois

Résultat ATD :

• 3 750 $ ÷ 10 000 $ = 37,5% ✅ (sous 40%)

Conclusion

Prêt approuvé : 460 000 $ Avec mise de fonds 10% : 51 111 $ Prix maison maximum : 511 111 $

Impact des Dettes sur la Capacité

Sans Dettes

Revenu : 80 000 $/an

• ABD 32% : 2 133 $/mois
• Prêt maximum : 355 000 $

Avec Prêt Auto (500 $/mois)

Revenu : 80 000 $/an

• ABD 32% : 2 133 $/mois
• ATD 40% : 2 667 $/mois
• Dettes : 500 $/mois
• Budget hypothèque réduit : 2 167 $/mois
• Prêt maximum : 290 000 $

Perte de capacité : 65 000 $!

Mise de Fonds Minimale

Maison < 500 000 $

| Prix Maison | Mise de Fonds Min | % | Prêt Maximum | |-------------|-------------------|---|--------------| | 200 000 $ | 10 000 $ | 5% | 190 000 $ | | 300 000 $ | 15 000 $ | 5% | 285 000 $ | | 400 000 $ | 20 000 $ | 5% | 380 000 $ | | 500 000 $ | 25 000 $ | 5% | 475 000 $ |

Maison 500 000 $ - 999 999 $

Calcul en 2 tranches :

• Première tranche (0-500 000 $) : 5%
• Deuxième tranche (500 000 $+) : 10%

Exemple : 700 000 $

• 500 000 $ × 5% = 25 000 $
• 200 000 $ × 10% = 20 000 $
• Total : 45 000 $ (6,4%)

Maison 1 000 000 $ +

Mise de fonds minimale : 20%

Exemple : 1 200 000 $

• 1 200 000 $ × 20% = 240 000 $

Assurance Prêt Hypothécaire (SCHL)

Si votre mise de fonds est < 20%, vous devez payer l'assurance SCHL.

Primes SCHL 2026

| Mise de Fonds | Prime SCHL | Exemple 400 000 $ | |---------------|------------|-------------------| | 5% - 9,99% | 4,00% | 15 200 $ | | 10% - 14,99% | 3,10% | 11 780 $ | | 15% - 19,99% | 2,80% | 10 640 $ | | 20%+ | 0% | 0 $ |

La prime est ajoutée au prêt!

Test de Stress Hypothécaire

Depuis 2018, les banques doivent vous qualifier au taux le plus élevé entre :

• Votre taux + 2%
• Le taux de qualification (actuellement ~5,25%)

Exemple

Votre taux : 4,5% Taux de qualification : 6,5% (4,5% + 2%)

Impact :

• Revenu : 80 000 $/an
• Sans test : Prêt 355 000 $
• Avec test : Prêt 310 000 $

Réduction : 45 000 $!

Revenus Acceptés par les Banques

Revenus à 100%

• Salaire permanent
• Revenus de pension
• Prestations gouvernementales permanentes

Revenus à 50-70%

• Commissions (moyenne 2 ans)
• Bonus (moyenne 2 ans)
• Revenus de location (70%)
• Travail autonome (moyenne 2 ans)

Revenus Non Acceptés

• Revenus temporaires
• Prestations d'assurance-emploi
• Aide sociale temporaire
• Revenus non déclarés

Augmenter Votre Capacité d'Emprunt

1. Augmenter Vos Revenus

+10 000 $/an = +45 000 $ de capacité

Options :

• Demander une augmentation
• Trouver un emploi mieux payé
• Ajouter un co-emprunteur
• Revenus de location

2. Réduire Vos Dettes

-500 $/mois = +85 000 $ de capacité

Priorités :

• Rembourser prêt auto
• Éliminer soldes cartes de crédit
• Consolider dettes à taux élevé

3. Augmenter Mise de Fonds

Avantages :

• Prêt plus petit
• Pas d'assurance SCHL (si 20%+)
• Meilleur taux d'intérêt
• Paiements mensuels réduits

4. Allonger l'Amortissement

25 ans vs 30 ans :

• Paiement mensuel réduit de ~10%
• Capacité augmentée de ~10%
• Mais : Plus d'intérêts au total

Erreurs à Éviter

1. Emprunter le Maximum

Problème : Aucune marge de manœuvre pour imprévus

Solution : Visez 80-90% de votre capacité maximum

2. Oublier les Frais d'Achat

Frais additionnels (2-4% du prix) :

• Taxe de bienvenue
• Frais de notaire
• Inspection
• Déménagement
• Rénovations

3. Ignorer les Coûts Futurs

Coûts mensuels additionnels :

• Entretien (1% valeur/an)
• Assurance habitation
• Électricité/chauffage
• Réparations imprévues

4. Acheter Avant de Vendre

Risque : Devoir porter 2 propriétés

Solution : Vendre d'abord ou inclure clause conditionnelle

Calculateur en Ligne

Questions Fréquentes

Quel revenu pour une maison de 400 000 $?

Avec mise de fonds 10% (40 000 $) :

• Prêt : 360 000 $
• Paiement mensuel : ~2 150 $ (5,5%, 25 ans)
• Taxes + chauffage : ~450 $
• Total : 2 600 $/mois
• Revenu requis : ~80 000 $/an

Puis-je emprunter avec un revenu de 50 000 $?

Oui! Avec 50 000 $/an :

• Capacité : ~220 000 $
• Avec 10% mise de fonds : Maison ~245 000 $

Les dettes de cartes de crédit comptent-elles?

Oui! Les banques calculent 3% du solde comme paiement mensuel minimum.

Exemple : 10 000 $ de dettes

• Paiement calculé : 300 $/mois
• Réduction capacité : ~50 000 $

Combien de temps garder mes documents?

Minimum 2 ans :

• Avis de cotisation
• Relevés de paie
• Relevés bancaires
• Preuves de mise de fonds

Outils Connexes

Conclusion

Votre capacité d'emprunt dépend de vos revenus, vos dettes et votre mise de fonds. Utilisez notre calculateur pour connaître précisément combien vous pouvez emprunter!

Informations à jour au 27 février 2026. Les taux et critères peuvent varier selon les institutions financières.