Louer ou Acheter : Faites le Bon Choix

Acheter devient généralement plus avantageux si vous prévoyez rester au même endroit pendant au moins 5 ans. Les coûts de transaction (taxe de bienvenue, frais de notaire, déménagement) représentent environ 3-5% du prix d'achat, donc vous devez amortir ces coûts sur plusieurs années. Si vous avez une mise de fonds d'au moins 10-20%, un emploi stable, et que le ratio prix/loyer dans votre secteur est favorable (moins de 20), acheter peut être un excellent choix. L'achat force aussi l'épargne via le remboursement du capital hypothécaire.

Le coût réel d'achat va bien au-delà du prix affiché. Pour une maison de 400 000$, prévoyez : taxe de bienvenue (5 000-7 000$), frais de notaire (1 500-2 000$), inspection (500-800$), déménagement (1 000-2 000$), et rénovations initiales (5 000-15 000$). Ensuite, les coûts annuels incluent : taxes municipales (4 000-6 000$), assurance habitation (1 000-1 500$), entretien (4 000-8 000$), et intérêts hypothécaires (15 000-20 000$ la première année). Au total, comptez environ 30 000-40 000$ de coûts la première année, puis 25 000-35 000$ annuellement.

La location offre une flexibilité maximale : vous pouvez déménager facilement pour un nouvel emploi ou un changement de vie. Votre capital reste liquide et peut être investi dans des placements diversifiés (actions, obligations, FNB) qui peuvent générer des rendements supérieurs à l'immobilier. Vous n'avez aucune responsabilité d'entretien majeur : toiture, fondation, plomberie sont aux frais du propriétaire. Au Québec, les lois protègent bien les locataires avec un contrôle des augmentations de loyer. Financièrement, si vous investissez rigoureusement la différence entre loyer et coûts d'achat, vous pouvez accumuler plus de richesse qu'en achetant.

Pour calculer le coût réel d'achat, additionnez : les intérêts hypothécaires (pas le capital, car c'est de l'épargne), les taxes municipales (1-1,5% de la valeur), l'entretien (1-2% de la valeur annuellement), l'assurance habitation, et les coûts de transaction initiaux amortis sur 5 ans. Soustrayez l'appréciation de la propriété (historiquement 3-4% au Québec). Par exemple, pour une maison de 400 000$ avec 80 000$ de mise de fonds : intérêts (17 600$) + taxes (5 000$) + entretien (4 000$) + assurance (1 200$) = 27 800$ par année, moins appréciation de 12 000$ = coût net de 15 800$ annuellement.

La taxe de bienvenue (officiellement appelée droits de mutation) est une taxe unique payée lors de l'achat d'une propriété au Québec. Elle est calculée par paliers : 0,5% sur la première tranche de 58 900$, 1% sur la tranche de 58 900$ à 294 600$, et 1,5% sur le montant excédant 294 600$. Pour une maison de 400 000$, la taxe de bienvenue est d'environ 6 870$. Certaines villes comme Montréal ont des taux légèrement différents. Les premiers acheteurs peuvent bénéficier d'un crédit d'impôt remboursable pouvant aller jusqu'à 8 000$ pour compenser cette taxe.

Personne ne peut prédire l'avenir du marché immobilier avec certitude. Historiquement au Québec, l'immobilier a apprécié d'environ 3-5% annuellement sur le long terme, mais avec des périodes de stagnation et même de baisse. Les facteurs qui influencent le marché incluent : les taux d'intérêt (des taux élevés freinent les prix), l'immigration (augmente la demande), la construction de nouveaux logements (augmente l'offre), et la situation économique. En 2026, avec des taux hypothécaires autour de 5-6%, le marché s'est stabilisé après les hausses rapides de 2020-2022. Ne basez jamais votre décision d'achat uniquement sur l'espoir d'une appréciation future.